Nabúrali ste? Pozor na triky poisťovní. Právnik vysvetľuje, ako získať každé euro

V praxi sa často stáva, že poisťovne krátia poistné plnenie, spochybňujú výdavky alebo odmietajú uznať niektoré nároky, hoci na ne má poškodený zákonné právo. Práve preto je dôležité vedieť, ako postupovať a aké možnosti obrany máte k dispozícii. O tom, na čo máte nárok pri škode na vozidle, zranení, liečbe či psychickej ujme, a čo robiť v prípade sporu s poisťovňou, sme sa rozprávali s právnikom JUDr. Róbertom Bánosom z Advokátskej kancelárie BÁNOS & KOŠÚTOVÁ.

Na čo všetko mám nárok od poisťovne vinníka pri poškodení môjho auta?

Od poisťovne vinníka máte nárok na náhradu všetkej vecnej škody, ktorá vám vznikla v dôsledku dopravnej nehody. Ide predovšetkým o úhradu opravy vozidla, ak je technicky a ekonomicky opraviteľné. Ak ide o tzv. totálnu škodu, poisťovňa vypláca hodnotu vozidla v čase dopravnej nehody. Táto hodnota sa stanovuje podľa jeho technického stavu, veku, najazdených kilometrov a trhovej ceny, pričom sa nevychádza z pôvodnej kúpnej ceny vozidla, čo je častý omyl poškodených.

Okrem samotnej opravy alebo hodnoty vozidla je možné uplatniť aj náhradu ďalších súvisiacich nákladov, ako sú napríklad náklady na odťah, parkovanie, či znalecký posudok. V niektorých prípadoch je možné uplatniť aj ušlý zisk, ak vozidlo slúžilo na podnikanie.

Rozlišuje sa náhrada škody podľa typu poistky – povinné zmluvné vs. havarijné poistenie?

Áno, rozdiel medzi povinným zmluvným poistením a havarijným poistením je zásadný. Ak vám škodu spôsobí iný vodič, vždy máte v prvom rade právo uplatniť si nárok z jeho povinného zmluvného poistenia. Ide o váš zákonný nárok a nemali by ste sa automaticky obracať na vlastnú havarijnú poisťovňu, ak ste nehodu nezavinili. Povinné zmluvné poistenie vinníka slúži práve na to, aby z neho boli hradené škody spôsobené tretím osobám. Havarijné poistenie je naopak určené predovšetkým na krytie škôd na vašom vozidle v prípadoch, keď si škodu spôsobíte sami, napríklad pri vlastnej nehode, kolízii so zverou, vandalizme alebo živelných udalostiach.

Dôležité je dať si pozor najmä v situácii, keď máte havarijné poistenie v tej istej poisťovni, v ktorej má vinník uzatvorené PZP. V praxi sa stretávame aj s tým, že poisťovňa v takom prípade plnila škodu z havarijného poistenia poškodeného, hoci mala byť hradená z PZP vinníka. To môže mať negatívny dopad do budúcnosti, pretože pri ďalšom ročnom zúčtovaní sa takáto poistná udalosť môže zohľadniť a poisťovňa vám môže navýšiť havarijné poistné, a to aj napriek tomu, že ste nehodu nezavinili. Preto je vždy vhodné trvať na tom, aby bola škoda uhradená z poistenia vinníka, ak na to máte nárok.

Môžem žiadať náhradu za náklady na náhradné vozidlo alebo inú dopravu počas opravy?

Áno, ak bolo vaše vozidlo v dôsledku dopravnej nehody nepojazdné a náhradnú dopravu ste objektívne potrebovali, máte nárok na preplatenie týchto nákladov. Môže ísť o prenájom náhradného vozidla, ale aj o náklady na verejnú dopravu. Podmienkou je, aby boli tieto výdavky primerané a preukázateľné, teda aby ste ich vedeli doložiť napríklad faktúrami alebo dokladmi o úhrade. Primeranosť znamená, že náhradné vozidlo by malo byť porovnateľné s vaším poškodeným vozidlom.

Napríklad, ak malo vaše auto hodnotu približne 20 000 eur a vy by ste si ako náhradné vozidlo prenajali luxusné vozidlo v hodnote 50 000 eur, poisťovňa by vám mohla oprávnene krátiť poistné plnenie. V takom prípade by totiž náklady neboli považované za primerané. Preto sa odporúča vyberať si náhradné vozidlo v rovnakej alebo podobnej kategórii, aby nevznikli zbytočné problémy pri preplácaní nákladov.

Aké mám možnosti náhrady za bolesť, psychickú ujmu alebo stres po dopravnej nehode?

Pri zraneniach spôsobených dopravnou nehodou máte v prvom rade nárok na bolestné, ktorého výška sa stanovuje na základe lekárskeho posudku podľa bodového hodnotenia. Ďalším významným nárokom je náhrada za sťaženie spoločenského uplatnenia, ktorá má dve zložky – fyzickú aj psychickú. Ide o odškodnenie za trvalé alebo dlhodobé následky, ktoré obmedzujú poškodeného v bežnom živote, v práci, v spoločenských aktivitách či vo voľnočasových činnostiach. V obzvlášť závažných prípadoch je možné žiadať aj o zvýšenie náhrady za sťaženie spoločenského uplatnenia, a to až do maximálnej výšky 50 %.

Ide najmä o situácie, keď následky nehody výrazne a trvalo zasiahli do kvality života poškodeného. Všetky tieto nároky je potrebné riadne preukázať, najmä lekárskym alebo znaleckým posudkom a kompletnou zdravotnou dokumentáciou.

Pri žiadosti o zvýšenie náhrady za sťaženie spoločenského uplatnenia je zároveň dôležité podrobne opísať konkrétne obmedzenia, ktoré z následkov nehody vyplývajú. Môže ísť napríklad o prípad, keď bol poškodený v minulosti aktívnym športovcom, no po nehode už nemôže športovať, alebo keď sa pre zdravotné následky nedokáže ďalej uplatniť na trhu práce. Pri obzvlášť závažných zraneniach môže vzniknúť aj nárok na náhradu nemajetkovej ujmy.

V praxi sa však často stáva, že táto ujma je už zahrnutá v náhrade za sťaženie spoločenského uplatnenia. Preto je vždy potrebné odborne posúdiť, kedy je nárok na nemajetkovú ujmu samostatne oprávnený a kedy bol už zohľadnený v rámci sťaženia spoločenského uplatnenia. Nárok na náhradu nemajetkovej ujmy však môžu v určitých prípadoch uplatňovať aj rodinní príslušníci poškodeného, najmä ak nehoda závažným spôsobom zasiahla do ich rodinného a osobného života.

Ako uplatniť nárok na preplatenie liečebných a rehabilitačných výdavkov?

Všetky náklady na liečenie, rehabilitáciu, lieky, zdravotnícke pomôcky či cestu k lekárovi je možné uplatniť z poistky vinníka. Podmienkou je, aby tieto výdavky súviseli s nehodou a boli riadne zdokumentované. Preto je dôležité uchovávať lekárske správy, recepty, faktúry a potvrdenia o úhradách.

Aké doklady a dôkazy by som si mal uchovať, aby som mohol úspešne uplatniť svoje práva?

Ak ide o tzv. škodovú udalosť bez účasti polície, základom sú najmä fotografie z miesta udalosti, poškodenia vozidiel a riadne vyplnený záznam o dopravnej nehode podpísaný oboma účastníkmi. Ak ide o dopravnú nehodu riešenú políciou, dôležitým dôkazom je najmä rozhodnutie alebo iný výstup z trestného konania, prípadne priestupkového konania, z ktorého vyplýva zodpovednosť vinníka. Ďalej je potrebné uchovávať všetky faktúry a doklady za opravy, odťah, parkovanie, náhradné vozidlo, liečbu, lieky a rehabilitáciu. Rovnako sú dôležité lekárske správy, zdravotná dokumentácia, potvrdenia o práceneschopnosti a doklady o strate príjmu. Čím lepšie máte všetky skutočnosti zdokumentované, tým väčšia je vaša šanca na úspešné uplatnenie nárokov voči poisťovni alebo vinníkovi.

Čo robiť, ak poisťovňa odmietne priznať plnú sumu náhrady alebo spochybní moju žiadosť?

V prvom rade je vhodné požiadať poisťovňu o písomné odôvodnenie jej rozhodnutia. Následne môžete podať reklamáciu alebo námietku a doplniť ďalšie dôkazy. Ak poisťovňa naďalej neplní primerane, je možné obrátiť sa na právnika a domáhať sa náhrady súdnou cestou. Prax ukazuje, že už samotné právne zastúpenie často vedie k zvýšeniu poistného plnenia.