Koniec podvodom a manipuláciám s IBAN? Európske banky zavádzajú povinnú kontrolu príjemcu
Nové opatrenie zníži riziko podvodov a chýb, ktoré doteraz vznikali napríklad pri nesprávne zadanom medzinárodnom formáte účtu IBAN alebo pri zmanipulovaných faktúrach.
Prevody a platby cez internet by mali byť po novom bezpečnejšie.
Od 9. októbra 2025 budú všetci poskytovatelia platobných služieb v eurozóne povinní zaviesť mechanizmus nazývaný „Verification of Payee“ (VoP), teda overenie príjemcu, pri každom kreditnom prevode v eurách. Povinnosť sa vzťahuje nielen na okamžité platby, ale aj na štandardné SEPA prevody. Zmyslom tohto opatrenia je znížiť riziko podvodov a chýb, ktoré doteraz vznikali napríklad pri nesprávne zadanom medzinárodnom formáte účtu IBAN alebo pri zmanipulovaných faktúrach. Banky totiž doposiaľ nemali povinnosť overovať, či meno príjemcu uvedené platiteľom skutočne zodpovedá účtu, na ktorý sa peniaze posielajú.
Nový mechanizmus funguje tak, že banka po vložení mena a čísla účtu IBAN tieto údaje porovná s informáciami uloženými v banke príjemcu. Výsledok sa vráti v priebehu niekoľkých sekúnd, ešte pred samotnou realizáciou prevodu. Ak sa údaje nezhodujú, používateľ je upozornený, že platba nemusí smerovať k správnemu adresátovi. Samotný prevod však môže byť aj napriek nesúladu vykonaný, avšak už na zodpovednosť odosielateľa. To je dôležité najmä v prípadoch, keď je nesúlad spôsobený iba odlišným názvom účtu, napríklad pri internetových obchodoch alebo spoločnostiach, ktoré používajú iný obchodný názov, než aký je vedený v bankových registroch.
Výsledok kontroly môže mať viacero podôb – od úplnej zhody cez čiastočnú podobnosť až po výrazný nesúlad. Ak je zistená nezrovnalosť, banka užívateľa upozorní ešte pred odoslaním peňazí. Tento krok má zásadný význam pre predchádzanie chybám a podvodom založeným na falošných údajoch o príjemcovi, pretože varovanie prichádza ešte pred uskutočnením transakcie. Nové pravidlo sa bude uplatňovať pri všetkých bankových prevodoch v eurách, či už realizovaných prostredníctvom mobilnej aplikácie, internetového bankovníctva alebo osobne na pobočke. Od 9. júla 2027 sa povinnosť rozšíri na celú Európsku úniu, čím sa overenie príjemcu stane záväznou súčasťou všetkých eurových prevodov v rámci jednotného trhu. Pre prevody do krajín mimo EÚ, ako je napríklad Švajčiarsko alebo Spojené kráľovstvo, sa takáto kontrola nezavádza.
Praktické uplatnenie tejto povinnosti je zreteľné v niekoľkých modelových situáciách. Častým príkladom sú zmanipulované faktúry, pri ktorých útočníci podstrčia firmám alebo jednotlivcom falošné bankové údaje. Bez overenia príjemcu sa peniaze pošlú na účet podvodníkov, pričom platiteľ si omyl uvedomí až po strate finančných prostriedkov. VoP dokáže takýto pokus odhaliť, pretože meno uvedené na faktúre nebude zodpovedať skutočnému majiteľovi účtu. Ďalším príkladom je bežná chyba pri zadávaní IBAN, kde môže ísť o preklep v jednom čísle. Doteraz sa takéto chyby často končili zablokovanými finančnými prostriedkami alebo zložitým procesom reklamácie. Nový systém upozorní používateľa okamžite, že meno a účet sa nezhodujú, čím mu dá šancu chybu opraviť ešte pred odoslaním peňazí.
Významná je aj ochrana proti phishingovým podvodom. Podvodníci často využívajú falošné e-maily alebo správy, v ktorých presviedčajú obete, aby poslali peniaze na „nový“ alebo „urgentný“ účet. V prípade, že je účet skutočne vo vlastníctve iného subjektu, než aký je uvedený v správe, VoP na tento nesúlad upozorní a používateľ získa čas na overenie pravosti požiadavky.
Z právneho aj technického hľadiska ide o zásadnú novinku. Banky musia službu sprístupniť bezplatne a zabezpečiť jej fungovanie v reálnom čase, pričom súčasne musia dbať na dodržiavanie prísnych pravidiel ochrany osobných údajov. Systém tak predstavuje ďalšiu vrstvu obrany pred podvodníkmi, no zároveň neoslobodzuje spotrebiteľov od zodpovednosti za vlastné konanie a obozretnosti pri platbách.
Súvisiace články
Rekonštrukcia zastávky MHD v centre Košíc prinesie obmedzenia cestujúcim aj vodičom. Ľudia šomrú, vraj potrvá pridlho.
Pozrite sa sem. Svyrydenková uviedla, že vláda si kladie za cieľ získať takmer desať miliárd hrivien z rozsiahlych privatizácií.