Stačí jeden podpis a z cudzieho záväzku a formálnej veci môže byť váš veľký problém. Prísť môžete o peniaze a nikdy ich nedostanete späť

Stačí, aby dlžník prestal splácať, a povinnosť prechádza na ručiteľa. Ten sa tak môže veľmi rýchlo ocitnúť v situácii, keď musí uhradiť celý dlh, vrátane úrokov či nákladov. Ručenie preto predstavuje reálne finančné riziko.

Dôležité je vedieť, aké má ručiteľ práva a ako sa môže chrániť. Správne nastavené podmienky a opatrnosť ešte pred podpisom môžu predísť vážnym problémom v budúcnosti.

Kto je ručiteľ a aké sú jeho povinnosti

V Občianskom zákonníku sa ručenie vysvetľuje pomerne jasne. Ide o dohodu, pri ktorej sa ručiteľ písomne zaviaže, že zaplatí dlh za dlžníka, ak ho dlžník nesplní. Inými slovami, ručiteľ sa stáva „záložným platcom“, na ktorého sa veriteľ obráti, keď dlžník neplatí.

Zákon zároveň chráni aj ručiteľa. Veriteľ musí ručiteľovi na požiadanie povedať, aký je dlh vysoký. Ručiteľ sa môže brániť rovnako ako dlžník. Môže napríklad namietať, že dlh neexistuje alebo je zle vypočítaný. Ručiteľ taktiež nemusí platiť dlh ani vtedy, ak veriteľ vlastnou chybou spôsobil, že dlh sa už nedá vymôcť od dlžníka.

Ak ručiteľ dlh za dlžníka zaplatí, má právo žiadať peniaze späť. To znamená, že sa môže obrátiť na dlžníka a požadovať náhradu za to, čo za neho uhradil. Ručiteľ nie je jediným spôsobom, ako si veriteľ chráni svoje peniaze. Dlh sa dá zabezpečiť aj tak, že sa strháva zo mzdy alebo sa založí majetok.

Ručiteľ pri úvere a jeho úloha

Ručiteľ sa najčastejšie využíva vtedy, keď banka nechce požičať peniaze len na základe príjmu žiadateľa. Ide napríklad o situácie, keď má človek nízky alebo nestály príjem, nemá úverovú históriu alebo žiada o vyššiu sumu. Ručiteľ má v takom prípade pomôcť znížiť riziko banky a zvýšiť šancu na schválenie úveru, informujú o tom aj na portáli Prvej stavebnej sporiteľne.

Banka si pritom preveruje aj ručiteľa. Musí mať stabilný príjem a byť finančne spoľahlivý, pretože v prípade problémov preberá zodpovednosť za splácanie. V niektorých prípadoch môže vďaka ručiteľovi klient získať aj lepšie podmienky úveru.

Ručiteľ sa často využíva aj pri hypotékach. Typicky ide o mladých ľudí, ktorí ešte nemajú dostatočný príjem alebo históriu v banke. Ručiteľ v takom prípade ručí celým svojím majetkom a banka sa na neho môže obrátiť, ak dlžník prestane splácať.

Špeciálnym prípadom je ručenie pri zmenke. Tu ručiteľ (avalista) garantuje zaplatenie dlhu okamžite, ak ho dlžník neuhradí. Tento typ ručenia sa využíva najmä v podnikaní a je prísnejší než bežné ručenie.

Na čo si dať pozor pri ručení

Ručiteľstvo nie je len formalita, ale záväzok, ktorý môže mať vážne finančné dôsledky. Ak dlžník prestane splácať, ručiteľ musí prevziať jeho povinnosti a zaplatiť dlh namiesto neho. Nejde pritom len o samotnú sumu, ale aj o úroky, poplatky či prípadné sankcie.

S tým súvisí aj riziko exekúcie. Ak sa dlh neuhradí, veriteľ môže siahnuť aj na majetok ručiteľa. Okrem toho môže mať problém so splácaním negatívny vplyv aj na jeho úverovú históriu, čo mu môže skomplikovať získanie vlastného úveru v budúcnosti.

Na druhej strane má ručiteľ aj svoje práva. Ak dlh za dlžníka zaplatí, môže tieto peniaze vymáhať späť.