V schránke ste už možno našli list, ktorý rozhoduje o vašej penzii. Vyznáte sa v spleti čísel? Ak nie, prichádzate o peniaze

Sociálna poisťovňa na úvod vysvetľuje častý omyl ľudí, ktorí volajú priamo im, ak im výpis neprišiel. „Osobný dôchodkový účet sporiteľa spravuje a výpis z neho vyhotovuje a zasiela dôchodková správcovská spoločnosť, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu. Sociálna poisťovňa tento výpis nevyhotovuje,“ odkazuje poisťovňa všetkým sporiteľom.

Na ktoré údaje vo výpise sa zamerať, aby ste vedeli, na čom naozaj ste?

Keď už máte výpis pred sebou, nepotrebujete mať diplom z ekonómie, aby ste zistili, či je všetko v poriadku. Odborníci radia pozrieť sa na tri úplne základné veci. Tou prvou je zistiť, v akom fonde sa vaše peniaze vlastne zhodnocujú. Peter Socha, predseda predstavenstva UNIQA DSS, to vysvetľuje veľmi jasne: „Vždy ide najmä o to, či má sporiteľ svoje sporenie primerane nastavené vzhľadom na svoj vek, investičný horizont a očakávania. Ideálne je, ak je sporiteľ zaradený v predvolenej investičnej stratégii, kde je rozloženie investícií nastavené automaticky podľa veku v súlade so zákonom.“

Druhou vecou je kontrola samotných peňazí, ktoré vám tam chodia. Pozrite sa na takzvané pohyby na účte. Matej Varga, generálny riaditeľ KOOPERATIVA, radí, že výpis je detailným zrkadlom vašich úspor. „Sporiteľ by mal skontrolovať transakcie na účte, či príspevky prichádzali pravidelne, a či ním realizované zmeny na dôchodkovom účte prebehli správne,“ hovorí Varga.

Tretím dôležitým bodom je odhad vášho budúceho dôchodku. Neľakajte sa, ak uvidíte rôzne sumy. „Odhad je zobrazený v troch scenároch – pesimistickom, základnom a optimistickom, pričom všetky sú prepočítané na dnešné ceny, aby zohľadňovali vplyv inflácie a poskytli realistickejší obraz o budúcej kúpnej sile úspor,“ dodáva Varga.

Prečo je garantovaný fond potichu tikajúca bomba?

Toto je azda najväčší problém, ktorý Slováci vo svojich výpisoch prehliadajú. Ak máte tridsať alebo štyridsať rokov a vo výpise vidíte, že všetky vaše peniaze ležia v „garantovanom“ alebo dlhopisovom fonde, prichádzate o veľké peniaze. Slovo garantovaný znie síce pekne a bezpečne, no v skutočnosti to znamená, že vaše peniaze zje inflácia, pretože tento fond takmer vôbec nezarába.

Martin Višňovský, člen predstavenstva NN Slovensko, na túto situáciu upozorňuje s plnou vážnosťou: „Ak sporiteľ zistí, že má väčšinu úspor v garantovanom fonde, hoci má do dôchodku ešte 15 či 20 rokov, v praxi to znamená, že jeho peniaze sa môžu zhodnocovať pomalšie, než by pri dlhom investičnom horizonte mohli. Garantovaný fond má síce nižšie kolísanie, no aj nižší potenciál výnosu.“ Inak povedané, ak máte do dôchodku ešte ďaleko, vaše peniaze musia pracovať na akciových trhoch.

To isté potvrdzuje aj šéf Kooperativy Varga. „Rozhodne sa neoplatí sporiť len v garantovanom fonde a to z dôvodu inflácie a nízkeho výnosu dlhopisového fondu, ktorý neslúži na dlhodobé sporenie, ale stabilizáciu úspor pred odchodom do dôchodku,“ posiela odkaz pre ľudí, ktorým do penzie ostávajú ešte desaťročia.

Ako z toho von? Obaja odborníci radia to isté, a to požiadať o presun do predvolenej investičnej stratégie. „Pre sporiteľov, ktorí majú pred sebou ešte dlhé roky sporenia, sa spravidla oplatí zvážiť vyšší podiel v akciových alebo indexových negarantovaných fondoch alebo využiť predvolenú investičnú stratégiu, ktorá automaticky prispôsobuje zloženie fondov veku a času do dôchodku,“ dodáva Višňovský z NN.

A dobrá správa je, že túto zmenu si dnes väčšinou dokážete vyklikať cez internet z pohodlia obývačky za pár minút.

Správy o krízach a vojnách nás desia. Sú naše úspory v bezpečí?

Dnes otvoríme noviny alebo zapneme televízor a vidíme len správy o konfliktoch, padajúcich trhoch a krízach. Je úplne prirodzené, že sa ľudia o svoje peniaze boja a majú nutkanie okamžite ich presunúť do bezpečia garantovaných fondov. Toto je však podľa odborníkov tá najväčšia chyba, akú môžete urobiť.

Socha z UNIQA radí hlavne zachovať chladnú hlavu. „Trhové výkyvy sú prirodzenou súčasťou investovania a dôležité je nereagovať na ne panikou. Poklesy sa na finančných trhoch pravidelne objavujú, no z dlhodobého hľadiska ich vyvažujú obdobia rastu,“ konštatuje. Pripomína aj rok 2020, kedy svet paralyzovala koronakríza a trhy padli strmhlav dole, no do konca roka už boli opäť v pluse.

Varga z Kooperativy ide ešte ďalej a hovorí, že pre bežného sporiteľa sú krízy vlastne dobrou správou. Je to ako výpredaj v obchode. „Krátkodobé výkyvy len poskytujú pravidelným sporiteľom priestor na lacnejší nákup a priemerovanie ceny nadol, čo v dlhodobom horizonte vytvára väčší výnos, než keby boli trhy iba rastúce.“ Upozorňuje, že sporitelia do dôchodku si peniaze odkladajú na desaťročia. Preto platí paradoxné pravidlo, že pokojné a nudné trhy sú síce lepšie na nervy, no na konci dňa vám prinesú oveľa menší dôchodok.

Výplatná páska ako prvý detektív. Kde sú moje peniaze?

Súčasný systém funguje tak, že vám zamestnávateľ zo mzdy strháva odvody a posiela ich do Sociálnej poisťovne. Tá z nich následne odkrojí 4 percentá a pošle ich do vašej DSS. Ale ako si byť istý, že sa peniaze niekde po ceste nestratili? Prvým kontrolným bodom je vaša vlastná výplatná páska.

„Výplatná páska môže byť dobrou indíciou toho, čo by sa malo objaviť na osobnom účte sporiteľa. Rozumným krokom je preto občasné overenie odvedených príspevkov priamo cez elektronický osobný účet v DSS,“ upozorňuje Peter Socha. Ak si na výpise alebo v elektronickom účte všimnete, že mesiace ubiehajú a peniaze nepribúdajú, treba začať pátrať. Varga k tomu hovorí jasne. „Ak takouto kontrolou zistíte, že peniaze zablúdili po ceste, alebo ak niečo nesedí, oplatí sa kontaktovať Sociálnu poisťovňu alebo DSS.“

Netreba však robiť paniku zakaždým, keď vám na účte nesedí konkrétna suma do posledného centu. Sociálna poisťovňa vo svojom manuáli pre sporiteľov upozorňuje na veľmi dôležitý fakt týkajúci sa zhodnocovania peňazí. „Suma príspevkov, ktoré Sociálna poisťovňa postúpila do DSS, sa nemusí zhodovať s celkovou nasporenou sumou, ktorú vám oznamuje DSS vo výpise. Je to otázka zhodnotenia, či znehodnotenia úspor na vašom osobnom dôchodkovom účte. Sociálna poisťovňa za kolísanie sumy úspor nezodpovedá.“

Štát vám dá na výber na poslednú chvíľu

A na záver prinášame dôležitú aktualitu, ktorá sa priamo dotkne všetkých budúcich dôchodcov. Téma druhého piliera je totiž neustále predmetom politických a odborných debát. Práve v týchto dňoch prišiel minister práce, sociálnych vecí a rodiny Erik Tomáš s návrhom, ktorý by mohol odstrániť obavy mnohých Slovákov z toho, či sa im druhý pilier vôbec oplatí.

Ministerstvo plánuje zaviesť akúsi poistku pre tých, ktorým by sporenie nevyšlo podľa predstáv. „Pred nástupom na dôchodok by sme ľuďom umožnili sa rozhodnúť, čo je pre nich lepšie, či poberať dôchodok z prvého a druhého piliera, alebo sa vrátiť do Sociálnej poisťovne a poberať tento dôchodok len z prvého piliera,“ uviedol minister Tomáš pred stredajším rokovaním vlády. Tento model, inšpirovaný Chorvátskom, znamená, že ak vám tesne pred penziou výpočty ukážu, že vás druhý pilier z akéhokoľvek dôvodu poškodil, štát vám umožní vrátiť sa späť pod jeho krídla a garantovať vám dôchodok, akoby ste v druhom pilieri nikdy neboli.