Poškodený dom a žiadne peniaze. Po zemetrasení v Bratislave prichádza vytriezvenie. Poisťovne majú vlastné metre, pre ktoré môžete prísť o tisíce eur

„Nie každá škoda spôsobená zemetrasením musí byť podľa poistných podmienok uznaná ako poistná udalosť. Rozhodujú konkrétne definície, minimálna intenzita otrasov a presné podmienky uvedené priamo v zmluve,“ upozorňuje Erika Šabíková, poistná analytička Swiss Life Select.

Keď magnitúda 4,5 nestačí

Keď sa v správach objaví informácia o zemetrasení s magnitúdou 4,5, znie to vážne. Magnitúda však vyjadruje množstvo uvoľnenej energie v ohnisku zemetrasenia. Je to jedno číslo pre celú udalosť a používa sa najmä v médiách a seizmológii.

„V poistení však magnitúda sama o sebe často nerozhoduje,“ hovorí analytička.

Poisťovne zvyčajne pracujú s Európskou makroseizmickou stupnicou (EMS-98). „Tá nehodnotí energiu, ale pozorované účinky zemetrasenia v konkrétnom mieste. Teda to, ako otrasy pôsobili na ľudí, budovy a infraštruktúru,“ vysvetľuje Erika Šabíková.

EMS-98 sa vyjadruje v stupňoch I až XII. Príklad zjednodušene:

• III (3) – slabé otrasy, cíti ich len časť ľudí
• IV (4) – trasú sa okná, riad
• V (5) – drobné poškodenia omietky
• VI (6) – praskliny v stenách, poškodenia budov

Intenzita podľa EMS-98 sa môže výrazne líšiť podľa lokality. V epicentre môže byť napríklad stupeň VI (6), no o 30 kilometrov ďalej už len IV (4) alebo V (5).

„Pre poisťovňu je preto zvyčajne rozhodujúce, aký stupeň bol určený v mieste poistenia, nie v epicentre a nie číslo, ktoré zaznie v médiách,“ tvrdí analytička.

Rozdielne prístupy poisťovní

Na trhu existujú dva základné prístupy.

Niektoré poisťovne vyžadujú, aby zemetrasenie dosiahlo minimálny stupeň podľa EMS-98 (často 5. alebo 6. stupeň) priamo v mieste poistenia. Ak intenzita tento stanovený stupeň nedosiahne, poistné plnenie nemusí vzniknúť, aj keď na dome vznikne poškodenie.

Iné poisťovne konkrétny minimálny stupeň neurčujú. V takom prípade sa posudzuje, či škoda skutočne vznikla následkom zemetrasenia a či je medzi otrasmi a poškodením preukázateľná príčinná súvislosť.

Neaktualizovaná zmluva a podpoistenie

„Aj keď máte zemetrasenie dojednané a podmienky sú splnené, výška plnenia závisí od dojednanej poistnej sumy uvedenej v zmluve,“ varuje Erika Šabíková.

Poistná suma je maximálna hodnota, na ktorú je vaša nehnuteľnosť poistená. Malo by ísť o sumu, ktorá zodpovedá tomu, koľko by stálo váš dom alebo byt znovu postaviť alebo obnoviť v dnešných cenách.

Ak je nehnuteľnosť poistená na nižšiu hodnotu, než je jej reálna cena, vzniká podpoistenie a poisťovňa môže krátiť plnenie v rovnakom pomere. „Jednoducho povedané, ak máte nehnuteľnosť poistenú napríklad len na polovicu jej skutočnej hodnoty, poisťovňa môže zaplatiť len približne polovicu škody,“ hovorí analytička.

Čo by ste si mali skontrolovať?

Mnoho ľudí je presvedčených, že ak majú poistenú nehnuteľnosť, „majú poistené všetko“. Až poistná udalosť však ukáže, že rozhodujú detaily v podmienkach.

Položte si tri jednoduché otázky:

Mám zemetrasenie v zmluve naozaj zahrnuté?

Je plnenie viazané na minimálny stupeň EMS-98?

Je moja nehnuteľnosť poistená na aktuálnu hodnotu?

Ak si nie ste istí odpoveďou, nie ste výnimka. Väčšina ľudí pozná výšku ročného poistného, ale nepozná podmienky, za ktorých poisťovňa skutočne plní.

„Poistenie má zmysel skontrolovať v čase pokoja. Po otrasoch už totiž podmienky meniť nejde. Preto ak si nie ste istí, čo vaša zmluva obsahuje, dajte si preveriť, aké riziká máte dojednané a za akých podmienok vám poisťovňa naozaj zaplatí,“ dodáva na záver Erika Šabíková, poistná analytička Swiss Life Select.