Hra s falošnými číslami
Veľká časť domácností spravuje rodinné financie na základe falošných čísiel. Týka sa to osobných úspor, hypoték na bývanie, odkladania peňazí na účty v bankách i podielových fondov. Dôvodom sú nedostatočné znalosti o fungovaní peňazí a kupeckých počtov, napríklad výpočtu úrokov.
Pritom netreba mať ekonomické vzdelanie, ale stačí vedieť používať kalkulačku so základnými funkciami alebo pomôcť si výpočtami na internete. To by malo byť základom finančnej gramotnosti obyvateľstva, ktorú by mali získať už žiaci základných škôl.
Banky v 21. storočí už prestávajú byť chrámom na zhodnocovanie či aspoň uchovávanie kúpnej sily úspor. Ich rady v prípade bežných klientov sú obvykle založené na finančných polopravdách, ktoré vedú k nesprávnym záverom pri určení stupňa rizika pri investovaní osobných úspor a k rozčarovaniu klientov v prípade poklesu hodnoty investície a výšky účtovaných poplatkov.
Slovenským investorom nepomôžu poraziť infláciu ani štátne dlhopisy s označením Investor a Patriot, ktoré si mohli na jar 2025 zakúpiť vo vybraných bankách. A to aj napriek tomu, že úrokové výnosy z nich sú oslobodené od dane z príjmu. Vzhľadom na vývoj úrokových sadzieb dostane pri predčasnom predaji majiteľ dlhopisov menej, ako zaplatil pri kúpe.
Požieračom odložených úspor je predovšetkým inflácia. Ak rozdiel medzi čistým úrokom z termínovaného vkladu a infláciou bude po dobu desať rokov na úrovni 2 % ročne, scvrkne sa ich kúpna sila o 20 % , pri trojpercentnom rozdiele až o 25 %. Banky totiž musia vyplatené úroky automaticky zaťažiť zrážkovou daňou, ktorú odvádzajú štátu. Najnižšie úroky klient získava z vkladov podliehajúcich štátnej ochrane do 100-tisíc eur. Tá sa netýka firemných dlhopisov, zmenkových vkladov alebo iných cenných papierov.
Čoraz viac klientov sa snaží zmierniť znehodnocovanie úspor investovaním do podielových fondov, v ktorých prevládajú akcie, alebo ETF fondov. No v prípade kríz, ktoré sme zažili v rokoch 2008 – 2010 a tiež v roku 2020, keď na burzách prudko klesli ceny akcií, môžu byť investori z výnosov sklamaní takisto. Pokiaľ ide o dane, investori môžu využiť daňové výhody, keďže predaj verejne obchodovateľných cenných papierov je po uplynutí jedného roka od ich nadobudnutia oslobodený od zrážkovej dane.
Bez podstupovania rizika pri investovaní nemá zmysel dlhodobo sporiť. Pokiaľ ide o investovanie do nehnuteľností, ich ceny môžu v priebehu rokov riadne kolísať (rovnako aj úroky z hypoték, dane z nehnuteľností i dane z prenájmu). Vývoj cien realít je tiež značne ovplyvnený cenami prenájmov. Tam, kde je veľa pracovných príležitostí a veľa turistov so záujmom o ubytovanie cez Airbnb alebo Booking, logicky rastie aj cena, za ktorú je možné nehnuteľnosť prenajať.
Dezilúzie v oblasti realít často zažívajú ľudia, ktorí chcú predčasne splatiť hypotéky. Tie sú konštruované tak, že v prvej tretine splátkového obdobia sa istina úveru spláca veľmi pomaly. Dlžníci si pritom myslia, že v prípade 30-ročnej hypotéky po desiatich rokoch splatili tretinu vyčerpaného úveru. Zbytočne sa sťažujú na banky. Ich vina spočíva len v tom, že klientov nedôsledne informovali o charaktere tzv. anuitného splácania hypoték, keď rovnaká splátka obsahuje v sebe zo začiatku veľmi malý podiel istiny, podstatnú časť mesačnej splátky tvoria úroky.
Názory externých prispievateľov nemusia vyjadrovať názor redakcie.
Súvisiace články
Jesť striebornou lyžičkou
Komentáre
|
|
pred 1 rokom
Zle nastavený slovenský penzijný systém dotuje aj nemecké verejné financie
Komentáre
|
|
pred 1 rokom
|
9
Rekonštrukcia zastávky MHD v centre Košíc prinesie obmedzenia cestujúcim aj vodičom. Ľudia šomrú, vraj potrvá pridlho.
Pozrite sa sem. Svyrydenková uviedla, že vláda si kladie za cieľ získať takmer desať miliárd hrivien z rozsiahlych privatizácií.